Tilisäästäminen -kannattaako?

Tilisäästäminen on kenties vaivattomin tapa säästää. Tai niin ainakin yleisesti ajatellaan. Mielellään käyttötilillä pidetään kohtuuttoman paljon rahaa, vaikka kuten aiemmassa tekstissä kirjoitin ei tällä hetkellä yhdeltäkään pankilta saanut edes inflaation ylittävää korkotuottoa.

Erilaisia mielikuvia meillä on myös rahan sijoittamiseen tai säästämiseen liittyen. Hyvin monet näistä on ennakkoluuloja, joihin ei puututa tai ei edes haluta puuttua. Usein myös tiedon puuttuminen tai sen hankkiminen ei kiinnosta, jolloin pitäydytään vanhoissa tavoissa. Tämä on tietenkin jokaisen itsensä päätettävissä oleva asia. Karrikoiden voitaneen sanoa "pitäähän jonkun pankkienkin tulokset maksaa". En tällä tarkoita sitä, että pankit eivät muuten voisi tehdä positiivista tulosta. Jokainen tosin voi miettiä, jos sinulle maksetaan korkoa esimerkiksi 0,2 % kuukauden alimmalle saldolle käyttötilillä ja raha lainataan vaikka asuntovelalliselle noin 2,5 % eteenpäin. 

Suomessa talletussuojahastoon kuuluvien pankkien talletukset on "suojattu" 50 000 euroon saakka ja näiden lisäksi myös oman asunnon myynnistä saadut rahat kokonaisuudessa puolen vuoden ajan, jos rahat sijoitetaan omaan asunnon ostoon. Talletussuojarahastoon kuuluvat tällä hetkellä seuraavat pankit:

Aktia Pankki Oyj
eQ Pankki Oy
Evli Pankki Oyj
FIM Pankki Oy
OP-yhteenliittymään kuuluvat pankit
Paikallisosuuspankkiliitto OSK:n jäsenpankit
Nordea Pankki Suomi Oyj
S-Pankki Oy
Sampo Pankki Oyj
SEB Gyllenberg Private Bank Ab
Sofia Pankki Oyj
Säästöpankkiliitto ry:n jäsenpankit
Suomen Asuntohypopankki Oy
Tapiola Pankki Oy
Ålandsbanken Abp

"Suomessa toimivan ulkomaisen pankin sivuliikkeen talletukset kuuluvat sen talletussuojajärjestelmän piiriin siinä valtiossa, jossa emopankilla on kotipaikka. Siten esimerkiksi Handelsbanken kuuluu Ruotsin talletussuojarahastoon." Lähde: Talletussuojarahasto

Yllättävien menoja varten tilisäästäminen on mielestäni järkevää. Näillä yllättävillä menoilla tarkoitan esimerkiksi kodinkoneiden rikkoutumisia, auton suurempia remontteja. Kaikille näille menoille yhteistä on, että ne tulevat odottamatta ja rahaa tarvitaan silloin nopeasti. Esimerkiksi autoon kallin remontin tullessa ei autoa seisota miellellän hetkeäkään ylimääräistä odotellen, että lunastan tuon ja tuon rahaston ja niistä rahat tulevat päivän parin päästä. Rahojen ollessa nopeasti käytettävissä, et välttämättä saa näillekään inflaation ylittävää korkotuottoa vai saatko?

Aktia maksaa säästötalletus-tilille 1 % kiinteää korkoa päiväsaldolle ja tiliin ei liity nostorajoituksia.

Handelbankenin sijoitustilille saa korkoa 0,75 % päiväsaldolle laskettuna. Maksuttomia nostoja on vuodessa 12, jonka jälkeen peritään 1,5 % nostosta (vähintään 8,5 euroa).

Osuuspankin tavoitetili tarjoaa tällä hetkellä 0,25 % kuukauden alimmalle saldolle. Korko on porrastettu saldon mukaan. Neljä nostoa vuodessa ovat ehtojen mukaan maksuttomia.

S-Pankin tuottotili tarjoaa puolestaan 0,1 % korkoa päiväsaldolle ja yli 20 000 euron talletukselle 1,0 % korkoa.Tilin nostomäärissä ei ole rajoitteita ja korko maksetaan kuukausittain.

Sampopankin tarjoamalle säästötilille korkoa maksetaan tällä hetkellä 0,2 % kuukauden alimmalle saldolle. Tili sisältää kaksi maksutonta veloitustapahtumaa kuukausittain.

Säästöpankit tarjoavat säästötalletukselle 1,0 % korkoa päiväsaldolle ja tiliin ei liity nostorajoituksia.

Tapiolan säästötilille maksetaan korkoa päiväsaldon mukaan eikä nostoissa ole rajoitteita. Alle 5 000 euron talletukselle Tapiola maksaa 0,2 %, talletuksen ollessa 5 000 - 24 999 eurolle 0,7 % kokotalletukselle ja yli 25 000 talletukselle 1,2 %.

Tilastokeskuksen mukaan inflaation oli elokuussa Suomessa 1,2 %, joten pitäsi meidän saada vähintään tämän verran lähdeveron jälkeenkin. Tämä tarkoittaa siis lähes 1,7 % korkoa, jota näistä tileistä ei tällä hetkellä saa mistään. Tällä hetkellä siis rahojen arvo pienenee niiden ollessa myös säästötilillä.Näistä kokonaisuudessa parasta korkoa maksavien Aktian ja Säästöpankkien tileillä "häviämme" 0,48 %-yksikköä inflaatiolle.
Joudumme "maksamaan" siitä, että saamme rahat tarvittaessa nopeasti käyttöömme. Tämän vuoksi en ole innostunut pelkästään tilisäästämisestä, vaan pidän säästö/talletustilillä jonkinlaista "vararahaa". Olen itse kartoittanut minkä verran tarvin nopeasti käytettävissä olevaa rahaa, sen lisäksi mitä pidän käyttötilillä.

Rahaa, jonka saaminen käyttöön on hitaampaa, maksetaan yleensä myös parempaa korkoa. Esimerkkinä mainittakoon S-pankin vuoden määräaikainen talletus, jolle korkoa maksetaan 1,8 %. Lähdeveron jälkeen nettokoroksi jää lähes 1,3 %, jolloin raha säilyttää niukasti ostovoimansa.